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PRÉSTAMOS BLINDADOS.
En este tipo de préstamo el cliente elige la cuota mensual a abonar manteniendo constante durante todo el período independientemente del tipo de interés aplicable a cada período.
La elección de la mensualidad tiene unos límites, por un lado si se elige un valor muy pequeño, puede ser inferior al importe de los intereses, por tanto se limita su valor al valor mínimo de intereses a abonar. Por otro lado, a menor cuota elegida mayor es el plazo del préstamo, por tanto se limitará al período máximo de amortización para que no se alargue indefinidamente la vida del mismo. Si se elige una cuota mayor a la calculada, evidentemente se acortará la vida del préstamo.
Para el estudio de la operación partiremos de un Préstamo Frances Fraccionado Mensualmente y a tipo variable y cuyo cuadro de rentas ya tengamos creado.
Hemos añadido la celda B11 correspondiente a la mensualidad del préstamo, PAGO(G4;B5*B6;-B4). Hemos calculado el mínimo de la cuota mensual, que podrá ser calculado bien partiendo del primer tipo mensual, que es el menor de todos ellos, en B13 G4*B4, o bien, el importe máximo a abonar por intereses, en B14 MAX(G4:G18)*B4.
Por último añadimos la celda B16 donde se indicará la mensualidad elegida por el cliente, en este caso 3.000 euros. Como es mayor al importe de la mensualidad del préstamo, el número total de períodos se acortará. Una vez definido este importe, cambiamos el término amortizativo e indicamos en todos ellos 3.000 euros. Al realizar este cambio habrá un momento en el que el Capital Vivo pase a ser negativo. Buscaremos la primera fila donde se cumpla que el capital vivo pase a ser negativo.
Por último añadimos la celda B16 donde se indicará la mensualidad elegida por el cliente, en este caso 3.000 euros. Como es mayor al importe de la mensualidad del préstamo, el número total de períodos se acortará. Una vez definido este importe, cambiamos el término amortizativo e indicamos en todos ellos 3.000 euros. Al realizar este cambio habrá un momento en el que el Capital Vivo pase a ser negativo. Buscaremos la primera fila donde se cumpla que el capital vivo pase a ser negativo.
En nuestro caso en el mes 119 se produce el cambio de signo del capital vivo. Por tanto, vamos a modificar estos valores para cuadrar el cuadro de rentas y sea cero. Para ello, la amortización deberá ser igual al capital vivo anterior, 2.202.80. Por otro lado, la mensualidad de este deberá ser la suma de los intereses y la amortización, 8,59 + 2.202.80, de tal forma que el préstamo quede cuadrado. A continuación eliminamos el resto de filas.
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